理财方式是否有缺陷

　　邵先生今年 36岁，是一位职业经理人，月收入 8000元。太太在一家合资企业从事销售工作，月收入6000元。女儿今年 8岁，正在读小学二年级。夫妻两人都从事与经济有关的工作。目前，主要家庭资产除一套商品房( 尚欠银行贷款本息10万元)外，另有现金类资产30万元，包括10万元定期储蓄，5万元五年期凭证式国债；为了增加收益，他们还用15万元参加了一项年利率10% 的民间集资。他想问自己的理财方式是否有缺陷。

　　邵先生在一些环节上存在主观臆断和盲目理财的行为，对收益和风险没有很好地把握。追求稳妥，不该参加风险性很大的民间集资，最起码不该拿出家庭资产的50% 来博弈；追求收益，不该将总资产的三分之一投入银行储蓄。所以，邵先生家庭的理财结构需要有较大的调整。

　　建议：提前归还住房贷款

　　邵先生有 10万元银行存款( 定期一年)，还办有10万元住房贷款，目前一年定期存款利率仅为 1．8% ( 税后)，而一般住房贷款的年利率却高达 5．31%，二者相差3.51个百分点，也就是说邵先生每年都会有3000多元的家庭资产在不知不觉中流失了。所以，邵先生可以考虑将10万元银行存款支取，用于归还银行贷款。

　　适当加大保险

　　虽然邵先生夫妻双方的单位都有医疗保险和养老保险，但从收入和物价上涨的长期趋势来看，20年后如果单靠养老保险，恐怕只能满足吃饭等基本生活保障，因此邵先生夫妇有必要购买一些人寿险。

　　退出民间借贷 进行组合投资

　　从邵先生参加的这一民间集资来看，似乎收益很高，也较为稳妥，但民间集资、民间借贷的风险往往带有延迟性和不确定性。 所以， 对于这类集资不能只看眼前收益，应充分考虑风险，尽量别碰或少碰为好。国债具有免税、收益高等特点，5万元国债建议继续持有。

　　邵先生从集资中退出的资金可以重新进行投资组合，除去继续持有的 5万元国债，其家庭现金类资产为15万元。其中 5万元可以购买开放式基金，开放式基金具有专家理财、组合投资、收益稳妥等特点，许多开放式基金的年收益高到10%以上。

　　当前开放式基金的数量和品种不断增多，并且许多老基金的净值出现了暂时回调，邵先生可以采取申购或认购的方式购买经营良好的股票型成长基金、债券型基金或货币型基金。