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张先生35岁，是一公司部门经理；他夫人33岁，是公务员；儿子6岁，读小学一年级。张先生家庭资产状况是：拥有一套价值50万元的房产，一辆价值20万元的汽车，拥有银行存款 10万元，股票5万元。
■资产状况
本人月收入15000元，妻子月收入5000元。现在的家庭支出状况是：家庭每月基本生活开支7000元，房贷每月还款3000元，剩余15年；车贷每月还款1500元，剩余4年；子女教育年费用10000元，赡养父母每月1000元。
■理财目标
子女17岁时，积累40万元资金供儿子上大学；本人55岁退休时，自筹退休金300万元。
家庭形成期指从小孩出生直到上大学，一般为9年至17年。在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长。夫妻二人处于青壮年期，事业不断发展，收入不断增加，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、供房、供车等。处于这一阶段家庭的主要理财目标有：子女教育、买房或供房、买车、家庭保障、应急基金、资产增值管理、特殊目标规划等。下面以一典型家庭形成期为例，分析如何在该阶段进行财务安排。
对未来的规划总是建立在一些合理的预期和假设的基础上，通过与张先生的沟通，我们对其将来进行如下预期和假设：张先生在未来10年可以保持年均5%的收入增长，之后保持不变，直到55岁退休；其夫人因是公务员，退休前可一直保持年均3%的收入增长。生活费、赡养父母、子女教育年均增产率都保持在3%。另结合张先生的风险承受能力、风险偏好及各项资金的性质，预期教育基金收益和退休基金年均收益率都保持在8%，财富积累的收益率稍高，年均10%。
我们对个人进行理财规划时，第一件需要考虑的事始终是家庭的财务安全问题。张先生虽然现在家庭收入不错，但作为家庭现在和将来的经济支柱，一旦发生意外，家庭会面临巨大的财务压力。为防范不测，保险是惟一的选择，根据张先生的保险需求分析，建议张先生每年用家庭收入的5%（今年18000元，以后随收入增加而增加）为本人和妻子购买一些人寿和医疗保险方面的保险，为子女购买一些医疗方面的保险。
完成财务安全方面考虑，接下来对张先生现有金融资产重新安排。首先将其存款中5万元安排为活期性质的存款，作为家庭的应急资金。其余的10万元都作为子女教育基金，投资比例根据8%的收入预期调整为存款30%、债券15%、基金30%、股票25%。
接下来就根据张先生现在和将来的收支预期对其理财目标进行规划。经过我们分析，为避免张先生家庭近两年入不敷出，首先建议张先生先考虑子女教育基金的积累，推迟两年考虑退休基金的积累。具体安排如下：在子女17岁前每年追加10023元到子女教育基金，追加到各投资品种上的比例同上。到11年后，即子女上大学时积累资金40万元。从第三年开始积累退休基金，每年投资72383元，投资到各金融品种的比例同教育基金。经过19年，即张先生55岁退休时，积累退休金300万元。
张先生每年的收入在满足家庭日常开支、供房、供车、赡养父母、子女上大学前教育费、保险费支出及上述两项理财目标的资金需求后还有剩余，剩余部分用于财富的积累。根据财富积累资金年均10%的收益率预期，建议投资比例安排为：存款20%、债券10%、基金35%、股票35%。财富积累一方面为将来新的理财目标积累资金，同时也可以在已有理财目标实施过程中出现资金不足的情况时提供资金支持。 |
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