老师今年65岁，五年前从一所市级中学退休。其主要家庭资产包括：5万元市值的沪深股市股票，4万元即将到期的银行定期储蓄，1万元五年期凭证式国债。现在，赵老师每月领取1500元的养老保险金，儿女们均已成家立业，不用负担，所以他的最大愿望是实现家庭资产的增值，为他和一直没有工作的老伴提供生活保障，提高老两口的晚年生活质量。

　　多数老年人和赵老师一样，经过一生的积累，手中会有一笔积蓄，并且有一定的养老保险金；对一些相对高文化、有技术的老年人来说，退休后还有一份额外劳动收入。所以，老年也是家庭理财的重要阶段，安排得好，会令晚年增色生辉，安排不好就会直接影响晚年幸福。而现实生活中由于受生活习惯、思想观念等因素影响，许多老年人在理财的认识上存在许多误区：有的老年人认为理财就是节衣缩食、勤俭持家；有的认为理财就是存钱、吃利息；还有的老年人一味追求收益最大化，过多涉入风险性投资，影响了家庭理财的稳定性。

　　从赵老师家庭资产的结构来看，他和多数老年人一样，有良好的理财愿望，但在理财资源的配置上存在明显的不足。在当前储蓄利率较低的情况下，占家庭总资产40％的4万元银行储蓄会影响理财的整体收益；股票的占比也偏高，不符合老年人稳健投资的原则；同时，赵老师的投资方式过于单一，近年新出现的投资品种他没有充分利用。赵老师享受单位的退休公费医疗，但老伴没有工作，家庭总的抗风险能力不高，万一老伴生个大病就有可能把积蓄全部搭进去。因此，赵老师需要综合考虑家庭的实际情况，对财务状况进行整体规划，以达到稳妥、高效增值的理财目标。

　　在理财方面颇有心得的专业人士在了解了赵老师一家的情况后，为他提出了相应的理财方案：

　　利用新的投资工具

　　目前许多银行推出了新的理财业务，一般是银行与证券公司联合推出，客户在银行开立理财账户，然后受托方将客户资金用于国债回购、炒汇、申购新股等运作，赚钱之后向客户分红。对于客户来说可以和存钱一样省心，又能获取高于一年定期存款的收益。赵先生可以用到期后的4万元存款，按照收益性和稳妥性的原则，综合衡量，择优介入各银行的理财业务。同时，赵老师可以在继续持有1万元凭证式国债的同时，利用银行新推出的“银证通”业务购买记账式国债，目前记账式国债到期年收益多数在3％以上，其投资价值一般高于储蓄和凭证式国债。另外，开放式基金具有专家理财、收益稳妥的特点，赵老师也可以适当购买债券型基金或货币基金。

　　减少风险性较大的股市投资

　　相对于应变能力强、会进行技术分析的年轻股民，老年人在炒股上处于劣势，有些老年股民天天泡在营业厅里，盯着潮起潮落的大盘，听着虚虚实实的小道消息，“被套”的可能性相应增大。建议赵老师趁股市回暖之际，有选择地卖出一些成长性差的股票，将股票的总市值减少一半，控制在2万元左右。并且要改变炒股的思路，“投资不投机”，将手中持有的股票调整为能源、交通等稳健型的潜力股，以享受国民经济增长带来的升值收益。

　　增强晚年生活的保障能力

　　因为老年人是疾病多发群体，所以过去各保险公司对老年人均敬而远之，但2003年以来，许多保险公司开始逐步提高投保年龄。一些储蓄返还与保障兼顾的寿险产品，采用定期返还、终生享受的保障方式，直至保险人身故。所以，赵老师可以抓住时机，重点为老伴购买适量的医疗、住院补贴险，或为两人购买带有返还性质的寿险，从而提高家庭抵御疾病等意外风险的能力。另外，作为老年人来说，在加强保障的同时，也有必要尽早立好遗嘱，这样既可防止去世后出现遗产纠纷，又可避免部分积蓄流失于法律官司之中。

　  加大改善生活和健康类的消费

　　进入老年阶段，要改变节衣缩食的传统观念，节俭消费看似省钱，但如果因此影响了身体健康，反而会增加医药费支出。所以赵老师要注意加大调剂生活的开支，或适量购买老年用补品，把自己和老伴的身体调养好。还可适当加大用于外出旅游、购买健身器械、接受健康培训以及文化娱乐类的投入，保持良好的身体和精神状态。“有病及时治不如提前买健康”，实际上也是一种科学理财态度。