自去年１１月首个个人外汇结构存款理财产品（以下简称“结构存款产品”）面世后，短短４个月时间内就已有几十种产品先后推出。这些产品都看似差不多，但仔细看看又不尽相同。如何选择一款适合自己的产品，成了投资者的一道难题。业内专家对目前市场上的结构存款产品做了一下分类，以帮助投资者来认识结构存款产品。

　　目前个人外汇结构存款现状

　　目前市场中的所有产品，按照产品风险程度的不同，基本可归为三大类：

　　首先，储蓄型产品的风险最低。无论市场利率如何变动，其交易本金与收益都是无风险的，其形式类似于定期储蓄，故称之为储蓄型。按照风险与收益是成正比的关系，该类产品的目标收益率也是最低的。

　　其次，与储蓄型相反，高风险型产品是三种类型中风险最高的，其目标收益率也是最高的。但这只是在投资期限内每一天的市场利率都落在约定区间内的最理想状况下才能达到，相反如果没有一天的市场利率落在规定的区间内，则投资者从第二年起将拿不到一分钱的收益，实际收益率将为０％。

　　最后，收益保底型产品的风险程度介于前二者之间。其投资总收益固定且无风险，只是投资期限由市场利率决定最终的实际投资期限长短变化，造成折算出的实际年收益率各有不同。最短投资期限２年，最长为５年，因此实际年收益率为２％～５％。

　　投资结构性理财产品注意点：

　　１．投资收益有风险

　　众所周知风险与收益是成正比关系的，目前推出的结构存款理财产品大多与国际市场利率挂钩（一般与ＬＩＢＯＲ挂钩），既然使用的是市场利率，那么利率的波动必然会造成风险的存在。因此首先应提醒投资者注意风险。但是投资结构存款产品的风险不同于外汇买卖市场的风险，其风险不涉及交易本金，仅涉及收益部分，即本金是无风险的，最大的风险是收益为零。

　　从市场销售情况来看，投资者的表现也是较为理性的。如建行第一、第二期“汇得盈”产品都为储蓄型产品，其销售额超过了１．６亿美元，大大超出了预期，这也再次证明了，储蓄仍旧是国内投资者的首选产品。

　　２．投资期限较长

　　虽然各家银行推出的产品各不相同，但却有一个共同特性：都是一种长期投资产品，其投资期限一般都以年计算，长者要达６年。投资者在投资之前必须安排好投资期间的流动性需求。