案例1　　个人理财要“量体裁衣”

　　徐小明是个外企白领，工作没几年，积蓄也不多，但是很有投资愿望。仅有的5万元人民币积蓄，1万元用来炒股，1万元用来收集邮币卡，1万元换成美元准备做外汇宝，1万元买了开放式基金，最近听说中行推出了个人纸黄金业务“黄金宝”，小明又心动了，黄金可保值，何乐而不为呢？徐小明的投资理念是：鸡蛋不能放在一个篮子里，多尝试各种理财产品才能分散投资风险。

　　一年下来，投资成绩却不尽如人意，股市亏了、美元跌了、邮币价格几乎没变，只有开放式基金挣了钱，可惜又买少了。小明觉得风险不是已经被分散了吗，怎么我的投资还是失败了，收益还不如存银行呢？

　　中银理财专家点评：在考虑资产风险时，我们常常会有这种理念，要把鸡蛋放在不同的篮子里。然而，在实际运用中，不少投资者存在这种误区，他们往往将鸡蛋放在过多的篮子里，使得投资追踪困难，若分析不到位，可能会降低预期收益。追求广而全的投资理财组合，并不适合资金量小的普通老百姓。而且实际上有些投资行为本身就代表着不同的市场判断，例如：案例中的小明投资美元，应当说他预期美元会升值，同时他想投资黄金宝，但黄金的国际价格与美元走势往往是相反波动的，如果投资人选择这样的理财组合就有些自相矛盾了。

　　著名的经济学家凯恩斯，曾经提出这样一种投资理念，就是要把鸡蛋集中放在优质的篮子中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。具体操作时，建议对于资金量较多的客户而言，有必要分散投资来规避风险，但对于资金不多的投资者而言，把鸡蛋放在过多的篮子里，收益最终可能不会达到最大化。

　　案例2　　不怕失窃的国际“现金”

　　刘阿姨的儿子小王即将赴美留学，护照、签证等手续一切就绪，连学费也已通过银行电汇到了儿子将要就读的那所高中。可随着小王开学日子日益临近，刘阿姨却为儿子在美的生活费问题担心起来：儿子还小，带大量美元现钞到国外不安全；使用国际信用卡的话，虽然消费免手续费也安全，可小额用钱并不太方便，提取美元现钞的话还要支付不少手续费，经济上不划算。

　　前些日子，带着疑问刘阿姨拨通了银行的客户服务电话。在向银行工作人员进行咨询后，刘阿姨的解决方案是：她认为儿子还小，出国留学携带现金安全第一。出国前，先将一半生活费在银行兑换成旅行支票；其余生活费存入长城卡，小王身上只要携带几十美元的零钞，以备不时之需。

　　中银理财专家点评：刘阿姨灵活地运用了国际信用卡、旅行支票这两个出国商旅经常用到的支付工具，解决了儿子留学携带生活费安全、便捷不能兼顾的矛盾，同时也将携带成本控制在很低的水平，称得上是“完美的解决方案”。

　　与信用卡相比，大多数人对于旅行支票可能还比较陌生。在国外旅行支票相当流行，许多人尤其是老人、孩子在出国旅行时都会选择携带。旅行支票的好处有以下几点：1、它具有类似现钞的高流动性和易用性，但无现钞遗失、遭窃的后顾之忧。2、与信用卡取现动辄百分之几的手续费相比，旅行支票的购买和使用，手续费低廉。兑现时，仅需支付（以国内为例）0.75％的手续费，在美国有的地方甚至是免费的。3、旅行支票的使用不受通讯状况、地域的限制。旅行支票具有美元、日元、欧元、澳元等多币种选择，消费者可根据需要购买，避免汇率折算的损失。

　　其实，除上述几种方式外，人们携带现金出国还有不少其他选择，例如国际借记卡、汇票和电汇等。建议出国人士根据各自的实际需要和不同情形来选择最适合的产品和组合，达到现金携带安全、使用方便以及成本低等目标。

　　案例3　　　信用卡“免息期”有讲究

　　胡小姐热衷逛街购物，虽然在广告公司工作收入不低，但平时用钱大手大脚，每到月底“经济危机”都会准时降临。一年前，在朋友的推荐下，小胡申请了一张人民币贷记卡，56天的免息期，10000元的透支额度，急用现金时，还可在ATM机上提取现钞。现在小胡购物、吃饭等开销一律由贷记卡搞定，欠款则等到下个月发工资补上。这样一来，她的工资卡里不但出现了稍许盈余，经济也活络了许多。

　　可有一次，小胡收到的对账单上却多出了35.7元的透支息，这让小胡有些迷惘了，明明是56天的免息期，1月27日在商场刷卡消费，3月10日就还了，才40来天银行怎么会扣透支息，是不是银行的卡系统出了问题？

　　中银理财专家点评：大家应该注意，我们通常所说的56天免息期，实际上是指贷记卡最长享受56天的免息还款期。以长城贷记信用卡为例，免息期标准的解释是：持该信用卡消费结账可享受自银行记账日起计算的最短26天，最长56天的免息还款期。

　　一般而言，如果是在3月1日持长城贷记卡进行消费购物，那么3月2日为中行记账日，3月31日为中行向客户寄送月结单日，最后免息还款日是4月26日，这样该笔交易的免息还款期为56天。同样道理，如果是3月31日消费结账，那么最后还款日为4月26日，那么该笔交易只可享受26天的免息期了。

　　各家银行免息期的长短虽然略有不同，但原理是一样的。胡小姐可能没有搞清楚贷记卡最长和最短免息还款期的区别，才一不当心被银行扣了利息。实际上，胡小姐1月27日刷卡消费，应该在2月26日前还款。知道怎样计算贷记卡的免息期，持卡人也将可以最大限度地享受免息期带来的好处。