如果你手里的钱刚够吃饭，你决不会想投资。麻烦的是，除了吃饭，还有些富余，便生出用钱生利的念头。可是走进股市，行情忽升忽降；试试邮市，邮市时冷时热；想买套住房，还差几万；打算靠储蓄保值，以应付将来的大花销，利率又一降再降。余钱该怎么去运作才能产生最佳效益呢？这就要寻找适合个人情况的理财方式。

    理财方式五花八门，但都离不开资金的运用比例组合。在西方有一套时兴的理财方法，叫做理财金字塔。这套方法可使钱财得到妥善安排，而且十分有秩序，就像行军打仗一样，被分成守、防、攻、战。在不同的层面上，钱财各有其不同作用，各司其职。

    用作守卫的资金，主要投在储蓄、置业、保险等方面；而起御防作用的投资，则放到政府债券、投资基金、超级绩优股、外币存款等方面；进攻性的资金流向其他实力股票，优先股票及出击性基金；用作激战的钱拿来炒楼花、期货、四五线股票及垃圾债券。在一般情况下，守、防、攻、战的资金比例分配如下：三分之一的资金作为绝对保守的运用。再加上防御性的投资，占六成的资本都用来自保。出击性的投资，即那些并非太过冒险的投资占百分之二十多一些。作为绝对投机、短线炒作的激战资金只占百分之十几。这一个理财三角形已经是一个比较冒险的模式。更加稳重的会是守防攻战比例变成四三二一之比，都一样可取，各适其式，任君选择。

    理财三角型一定要从最基本做起。如果你连守卫都做不到，就索性不要考虑其他。只有在稳守之后，才可再作防御性的投资考虑。应谨记及坚持执行，一段时间后，你再总结一下个人理财方面的成绩，和以前比较，你一定会发觉在运用理财金字塔的模式后，理财成绩定比前进步了不少。建立一个坚厚的根基之后，再作攻击性投资，然后去从事激战型投机。一步步由底层筑起的金字塔，底部根基越牢固，就越不容易倒下。

    此外，最常见的是理财三分法，即将钱财三等分，一份储蓄，一份投资国债，一份投资股票。储蓄、国债的利息虽然低，但总比把钱放在家里强，而且风险是零。炒股最好能赚，但赔了，也不致掉底。这样一分散，互相弥补，一年下来，还是赚。

    也有专家建议采用“两大一小”的组合。即将大部分资金投入股票和房地产，小部分钱存银行作为日常生活之用。

    完善的理财计划加上有效的理财方式，会固本培元，使自己无后顾之忧，然后逐步向外扩张，用钱挣钱，从而使风险减到最低限度，做到进可以攻，退可以守。