在中国人的传统观念中，借钱是件不光彩的事，至少会造成心理负担。但在现代社会，借贷却是理财中常常必须面对的问题。

    在什么情况下人们会借贷呢？一般有如下三种情形：

    一、借贷投资，谋取获利机会。例如你手中的资金略见不足，用来炒外汇之余，又不够炒股票。岂不是白白流失？那么你可以继续炒外汇，同时可以向好友借款形式，就可以兼顾股汇两方面的投资。如果一方被困，其他的投资获利也可以用来弥补这方面的损失。失之东隅，收之桑榆，也是散户资金借贷投资所带来的附加利益，使自己的投资并不会集中在单一的项目之上。这种投资性的贷款，银行也会比较乐意提供，只要你有一定额度的抵押。

    因此，投资人在决定是否利用兴债投资时，首先要考虑的便是：你借钱的用途是什么？你所准备投资的标的，它的期望投资报酬率多少？是否大于贷贷款利率，那么应该及早打消举债投资的念头，否则结果一定是未蒙其利，反受其害。倘若投资人无法了解投资标的的期望报酬率是多少？也分不清报酬率是否高于贷款利率？那么奉劝各位了解这些问题之后，再借款吧！

    二、贷款购置大件耐用消费品。对于一些有充分偿还能力的人士，银行则提供了贷款消费的种种机会。有好些东西并非自己有能力一次购入。即使你是一个极其保守、不擅投资的人，你自己其实也是涉及借贷的。有多少人可以一次性就付清楼价做业主呢？一套楼房动辄也要几十万，如果没有人肯去借钱出来，让置业人士一个月还清本金，试问发展商兴建的楼宇有多少人可以买得起呢？社会有了借贷的话，不少价格高昂的耐用商品（例如楼房、汽车）的销路也会增加。

    但是，对银行而言，消费性贷款的风险极高，因此必须要有很高的利率才值得做。读者应该都了解，高报酬的投资具有惊人的复利效果，同样的逻辑，高利率的借贷亦会产生惊人的复利效果。认清这一点，再迈出信贷消费这一步。

    三、为解燃眉之急而举债。借贷可以帮助你解决一些紧急的财政需要。例如自己在远荒之地旅行时失掉钱包，就不得不向当地的救济单位接踵而至，你也可以用借贷得来的钱来解决一些燃眉之急。诸如此类的事还有生病、意外等等，此时借债有助你渡过难关。

    由此可见，借贷是柄双刃剑。运用得当，可以产生小刀锯大树的效应；盲目乱用，就可能割伤你自己的手。